Всевозможных инвестиционных продуктов благодаря чему. Инвестиционные продукты в сбербанке. Зачем нужен рейтинг Академии MasterForex-V

Слыша слово "насилие", мы в первую очередь представляем агрессивного человека, применяющего силу к более слабому. Однако насилие может проявляться не только в виде физической агрессии, но и в форме психологического давления и принуждения. И многие психологи уверены, что эмоциональное и вербальное насилие куда более опасно для человека, чем физическое, так как оно калечит не тело, а психику и . Человек, регулярно подвергающийся психологическому насилию, постепенно теряет уверенность в себе и свое "Я" и начинает жить желаниями и установками агрессора, прикладывая усилия для достижения его целей.

Признаки и виды психологического насилия

Психологическое насилие, в отличии от физического, не всегда очевидно, так как оно может проявляться не только в форме крика, ругани и оскорблений, но и в виде тонких манипуляций эмоциями и чувствами человека. В большинстве случаев цель того, кто использует психологическое насилие - вынудить жертву изменить свое поведение, мнение, решение и поступить так, как того хочет агрессор-манипулятор. Однако следует отметить, что есть отдельная категория людей, что применяют психологическое насилие и давление для того, чтобы морально сломить жертву и сделать ее полностью зависимой от своей воли. Чтобы достичь своей цели, агрессоры применяют следующие виды психологического насилия:

Защита от психологического насилия

Психологическому давлению проще всего поддаются люди, которые не имеют прочных личностных границ и не умеют отстаивать собственные права. Поэтому, чтобы защититься от психологического насилия, нужно в первую очередь , обозначив для себя свои права и обязанности в каждой из сфер жизни. Далее нужно действовать по ситуации в зависимости от того, какой вид психологического насилия применяет агрессор.

Противостояние любителю покомандовать

Столкнувшись с любителем покомандовать и отдавать приказы, нужно задать себе два вопроса: «Обязан ли я выполнять приказы этого человека?» и «Что случится, если я не сделаю того, что он требует?». Если ответы на эти вопросы будут «Нет» и «Ничего плохого для меня», то самопровозглашенного командира нужно поставить на место примерно такой фразой: «Почему ты указываешь, что мне делать? Выполнение твоих приказов не входит в мои обязанности». Далее приказы и команды следует попросту игнорировать.

Практический пример: Сотрудники А и Б работают в одном кабинете на одинаковых должностях. Сотрудник А регулярно перекладывает на сотрудника Б часть своих обязанностей, не оказывая взамен никаких встречных услуг. В этом случае противостояние агрессору будет выглядеть следующем образом:

А: Ты как раз распечатываешь что-то, ну распечатай и мой отчет, а затем положи его в папку и отнеси в бухгалтерию.

Б: Разве я работаю здесь на должности твоего секретаря? В мои служебные обязанности не входит распечатка твоих документов и доставка их куда бы то ни было. У меня много работы, так что займись своим отчетом сам, и не отвлекай меня от дел, пожалуйста.

Защита от вербальной агрессии

Цель – заставить жертву смутиться, огорчиться, испытать стресс, начать оправдываться и др. Поэтому лучшая защита от вербальной агрессии – не оправдать ожиданий агрессора и прореагировать совсем не так, как он рассчитывает: пошутить, остаться равнодушным или пожалеть обидчика. Также эффективным способом защиты от такого психологического насилия является разработанный известным психологом М. Литваком метод «психологическое айкидо». Суть этого метода заключается в применении в любых конфликтных ситуациях амортизации – сглаживания конфликта путем соглашения со всеми утверждениями агрессора (как психиатр соглашается со всем, что ему рассказывает пациент).

Практический пример: Муж обзывает и пытается унизить жену каждый раз, когда у него плохое настроение. Защита от психологического насилия в таком случае может быть следующей:

М: Ты вообще ничего не умеешь! Ты отвратительная хозяйка, даже убирать в доме нормально не можешь, вон там под диваном перышко валяется!

Ж: Да, я такая неумеха, тебе со мной так тяжело! Наверняка ты умеешь делать уборку лучше, чем я, поэтому я буду благодарна, если в следующий раз ты поможешь мне убрать в доме.

Противостояние игнорированию

Важно помнить, что намеренное игнорирование – это всегда манипуляция, поэтому поддаваться давлению манипулятора и пытаться задобрить его, чтобы он сменил гнев на милость, не следует. Человеку, склонному постоянно обижаться и «включать игнор» в ответ на любые не устраивающие его действия, нужно дать понять, что играть в молчанку – его право, но своим поведением он ничего не добьется.

Практический пример: Две сестры проживают в одной квартире отдельно от родителей. Младшая сестра (М) с детства привыкла манипулировать старшей сестрой (С). В случаях, когда М что-то не нравится, она начинает нарочно игнорировать С и утраивать ей бойкот. Противостояние психологическому давлению в подобных случаях следующее:

С: Я через неделю уезжаю в командировку на два месяца.

С: Эта командировка важна для моей карьеры. А с тобой ничего не случится за эти два месяца. Ты не маленький ребенок – найдешь, чем себя развлечь.

М: Так значит? Тогда ты мне больше не сестра и я с тобой не разговариваю!

Противостояние психологическому давлению на чувство долга или вины

Прочные личностные границы являются надежной защитой от давления на чувства вины и долга. Зная границы своих прав и обязанностей, человек всегда сможет определить, а что не входит в его обязанности. И если человек замечает, что его границы нарушают, ему следует прямо сообщить агрессору о пределах своей ответственности и обязанностей и дать понять, что манипуляция не удалась.

Практический пример: Одинокая мать (М) пытается запретить взрослой дочери уезжать работать в другой город, давя на ее чувство долга. Отпор в этом случае может быть таким:

М: Как ты можешь оставить меня одну? Я тебя вырастила, воспитала, а ты теперь хочешь уехать? Дети должны быть опорой для родителей в старости, а ты меня бросаешь!

Д: Я тебя не бросаю - я буду тебе звонить, приезжать в гости и помогать тебе деньгами. Или ты хочешь, чтобы я потеряла возможность устроиться на высокооплачиваемую работу и не смогла исполнить свои мечты?

М: Что ты такое говоришь? Конечно, я хочу тебе добра, но мне без тебя будет плохо!

Д: Мама, ты - взрослый человек, и я верю, что ты сможешь найти себе много интересных занятий. Я обещаю, что буду регулярно тебе звонить и часто навещать тебя.

Противостояние запугиванию

Слыша от знакомого, родственника или коллеги фразы со смыслом "если ты не сделаешь чего-либо, то в твоей жизни случится несчастье" или "если ты не изменишь свое поведение, то я сделаю что-то плохое для тебя", нужно задать себе вопрос, реальна ли угроза. В случае, когда запугивание или угрозы не имеют под собой реальных оснований, шантажисту можно предложить воплотить его угрозу в жизнь прямо сейчас. Если же Вашей жизни, здоровью или благополучию и Вы уверены, что он может выполнить угрозу, то лучше всего записать его слова на диктофон или видеокамеру и затем обратиться в полицию.

Практический пример: Сотрудник А не выполнил свою часть обязанностей по проекту и пытается путем запугивания заставить сотрудника В сделать его работу. Противостоять давлению в подобных случаях можно так:

А: Почему ты собираешься уходить, если работа над проектом еще не закончена? Если мы не закончим сегодня, начальник тебя уволит. Ты хочешь остаться без работы?

В: Я свою часть работы сделал. Я не думаю, что меня уволят за то, что я не делаю твою работу.

А: Начальнику без разницы, кто что делает. Ему нужен результат. Поэтому помогай мне, если не хочешь, чтобы тебя выгнали.

В: Ты думаешь? А зачем ждать до завтра? Давай пойдем к начальнику прямо сейчас и попросим его уволить меня за то, что я отказываюсь выполнять твою часть обязанностей.

Многие люди осознают, что против них используют приемы психологического насилия, однако не отваживаются давать отпор из-за страха испортить отношения с тем, кто любит командовать, манипулировать или оскорблять. В таких случаях нужно решить для себя, чем именно ценны такие отношения и не лучше ли вообще не общаться с агрессивным человеком, чем регулярно терпеть его оскорбления и поступать в ущерб себе, поддаваясь его шантажу и манипуляциям.

Полное собрание материалов по теме: как противостоять психологическому давлению? от специалистов своего дела.

Каждый хорошо знает по себе, как скверно оказаться объектом давления с чьей-либо стороны. Чуть растерялся - и начинаешь действовать как автомат, выполняя одну из детских программ: спасаться бегством, вступать в схватку и т.д. Как же выбраться из привычной колеи?

Первое, что требуется сделать в качестве подготовки к защите - остановить свою импульсивную реакцию и начать исследовательскую работу.

Сделать это можно разными способами. Иногда рекомендуют: сосчитай до десяти. Можно, однако это действует слабо. Еще советуют: рассмотри внимательно человека, с которым общаешься, отыщи какие-то характеризующие его детали. Например, особенности одежды, мимику лица, жесты или, скажем, особенности его рабочего места. Это помогает лучше.

Еще эффективнее - начать отслеживать все изменения в состоянии партнера, которые возникают по ходу его действий. Попробуйте перехватить взгляд: куда он переносится? Сопоставьте содержание слов с движениями рук или мимики.

Например, может оказаться, что собеседник не смотрит вам в глаза, а куда-то поверх вас или в сторону, а может и вниз (самому неудобно за себя?) Бывает, грозные слова контрастируют с суетой рук: дергает пуговицу, бездумно перекладывает что-то на столе и т.д. Вся эта информация позволяет делать предположения относительно состояния, мотивов, намерений партнера.

Как только вам удалось перевести себя в состояние исследователя, можно приступать к выяснению, какой вид давления вы испытываете на себе. Если это давление или уничижение, которые распознаются довольно быстро, то вы можете сразу приступить к защите от них.

Итак, вы под прессом: испытываете явное принуждение. Например:

• Вас просят о чем-то, чего бы вам очень не хотелось делать, но трудно отказать, так как вы зависимы от просящего.
• Вам предлагают сделать что-либо, вы отказываете, но вас стремятся надавить чем-либо:

А - Вы не хотите брать на себя ответственность?
Б - Похоже, что вы боитесь.
В - Я подозреваю, что… - далее следует какая-либо инсинуация.

Нелишне напомнить, что давление можно оказывать, используя слухи, мелкие придирки, скрытые угрозы, намеки и т.п.

Если исходить из приведенных примеров, то в первом случае хорошо бы спросить: «Я могу не соглашаться?» Если партнер сказал, что вы вольны выбирать, то можно сослаться на это заявление и отказать. Если же был сделан намек на вашу зависимость, попробуйте спросить, не повлечет ли ваш отказ каких-либо последствий.

Для вас существенно, чтобы взаимосвязь просьбы и зависимости прозвучала ясно и отчетливо. Как правило, агрессор стремится избежать того, чтобы выглядеть агрессором (особенно в присутствии свидетелей), и может оказаться, что он предпочтет отказаться от дальнейшего нажима.

Если же эта взаимосвязь была четко обозначена с самого начала, то смысл расспросов в основном будет состоять в том, чтобы выиграть время для продумывания дальнейшей тактики.

Во втором случае нажим со стороны собеседника можно ослабить серией уточняющих вопросов:

• А: Что вас привело к мысли, что я отказываюсь брать ответственность? Ответственность за что я не беру на себя? Перед кем я буду отвечать? Ответственность должна быть уравновешена предоставлением власти, в чем она будет выражаться?
• Б: Почему вы решили, что я боюсь? Чего я мог бы здесь испугаться? А других объяснений моего отказа вы не находите?
• В: На чем основываются ваши подозрения? Почему вы сделали именно такое предположение? Как можно проверить вашу информацию? Проверяли ли вы эту информацию?

Основной смысл этих расспросов - точно выяснить причины, по которым ваш партнер обладает силовым преимуществом. То есть, вам следует:

Вам ведь действительно необходимо выявить источник его силы над вами. Тогда вы сможете более точно организовать отпор.

Может быть он рассчитывает лишь на крик - грамотно будет не уступать, а дождаться, когда его крикливый запас иссякнет, когда он второй раз начнет прокручивать одни и те же приемы. Затем третий… Или, может быть, давление организуется через присутствующих: «Вы только посмотрите…», «Ну скажите…», «Всем ясно, что…»

Не тушуйтесь, внимательно изучите реакции тех, к кому эти фразы как бы адресуются. Одно то, что вы рассматриваете этих людей, принуждает их дать вам какой-то сигнал. Очень редко случается полное единодушие наблюдателей. Может оказаться, что найдется кто-то, кто станет на вашу защиту. Молчание же присутствующих вы всегда можете повернуть и себе на пользу.

Основное - не давайте себя сломить, спокойно и неторопливо возражайте. Ищите возможность поставить под сомнение выявленный вид силы или ослабить ее какими-либо другими приемами.

Скажем, идет ссылка на авторитет - ослабляем или авторитет, или сферу применимости суждения: мол, для данного случая оно не подходит, или подходит лишь частично. Если партнер делает упор на свой возраст - найдите аргументы в пользу также и вашего возраста.

Не умаляйте его аргументов самих по себе (сохраняйте перспективу сотрудничества), а ограничивайте их применимость какими-либо объективными соображениями. Например, партнер рассчитывает на прежние хорошие отношения с вами или оказанные ранее услуги. Не принижая значимости таковых, покажите, насколько вам трудно сделать то, что от вас ожидается. Подробно разъясните суть ваших проблем, покажите, почему они перевешивают силу прежних услуг. Разумеется, все это должно быть правдой.

Если партнер пытается влиять на вас за счет высокого темпа общения (наскоком), придумайте повод остановиться: скажите, что необходимо позвонить, выключить чайник, отлучиться - все, что может послужить удобным предлогом и позволит прервать натиск. Затем же задайте более медленный, удобный для вас темп беседы. Причем каждый раз, когда он начинает торопить вас, переспросите о любой детали, «изучайте проблему».

Прием, конечно, бюрократический, но если партнер может пользоваться «нечистым» приемом, то и противостоять приходится не всегда «чисто». Но делать это необходимо ровно настолько, чтобы приостановить партнера. Следует отказываться от приема сразу, как только он начинает разрушать ваши отношения.

Как ты думаешь, часто ли ты сталкиваешься с ситуацией, когда тобой манипулируют? Манипулируют – значит совершают психологическое давление, например, . Это может оказаться намного чаще, чем ты думаешь. Есть масса способов подвести людей к нужным решениям, причем они будут убеждены в том, что эти решения приняли они сами. Полезно знать эти способы, применять их время от времени и не попадаться на эти уловки самому. Вот несколько самых общедоступных способов психологического давления на людей.

1. Улыбка

Чтобы расположить к себе человека, нужно ему улыбаться. Причем улыбаться не машинально, только ртом, а улыбаться еще и глазами. Торговые агенты сетевых компаний специально , дабы повысить уровень своих продаж. Дело в том, что искренняя улыбка вызывает непроизвольную улыбку в ответ у оппонента, после чего ему довольно непросто будет поменять линию поведения.

2. Вилка

Человеку нужно задавать такие вопросы, на которые невозможно ответить «нет». Например, «тебе со мной удобно встретиться в десять или в двенадцать?» или «какая цена больше устраивает: 570 рублей или 230?».

3. Копирование

Вступая в диалог с человеком, после нескольких минут разговора начинаем копировать его мимику и жесты. Он непроизвольно начинает думать, что ты находишься на его волне, и тоже начинает копировать. В результате проще будет получить нужное тебе решение.

4. Согласие

Никогда не спорь, это только разозлит оппонента и укрепит его в своих позициях. В идеале нужно выслушать собеседника, кивая головой и соглашаясь с ним в ходе разговора, он теряет бдительность, подсознательно воспринимая тебя как единомышленника, и ты ненавязчиво предлагаешь свое решение проблемы.

5. Выявление потребностей

Тут важно не ошибиться в том, что же на самом деле нужно человеку. Если его потребность понятна, то нужно преподнести ему ситуацию в выгодном свете: какую же именно пользу в решении своей проблемы получит он от предлагаемого решения (купленного товара).

6. Фактор первопроходца

Человек опасается что-либо делать первым, поэтому если речь идет о покупке товара, то нужно его убедить (на эмоциях), что сегодня этот товар с руками рвут и что ему может не достаться. Здесь срабатывает стадный инстинкт и страх остаться обделенным (как так: все взяли, а я не успел?). Разумеется, этот пункт можно переделать и под другие ситуации. Здесь нельзя уговаривать, иначе не сработает фактор страха потери.

7. Преподнести себя в выгодном свете

Этот пункт лучше выполнить в первую очередь, если ты впервые встречаешься с человеком или не видела его примерно полгода. В жизни хорошо работает поговорка «Встречают по одежке…», поэтому люди в первые тридцать секунд оценивают твой внешний вид и стиль одежды, потом пятнадцать секунд оцениваются твоя манера поведения и жестикуляция, еще пятнадцать секунд остаются на манеру и грамотность речи. Впечатление, которое ты произвела на человека в первую минуту общения, является самым стойким, и очень важно этот момент не оставить без внимания.

9. Эмоциональность речи

Свою позицию нужно излагать восторженно. Причем женщины более склонны проявлять эмоции, чем мужчины, соответственно, в общении с женщинами нужно , с мужчинами – наоборот. Наибольший эффект получается, если с женщиной языком мимики и жестов общается мужчина, у нее складывается впечатление, что он чуткий и понимающий человек. И наоборот, если женщина общается с мужчиной сдержанно, то непроизвольно у него складывается такое мнение, что на нее можно положиться и ей можно доверять.

10. Одолжение

Закон “одолжения – чувства долга” работает среди людей по умолчанию. Если тебе человек понадобится в будущем, найди способ, как стать ему полезной хоть единожды. Пусть это будет мелочь, но он все равно будет понимать, что за ним долг.

11. Находись рядом с человеком, а не перед ним

Если человек, с которым, допустим, у тебя идут важные переговоры, находится на грани кипения, займи позицию рядом с ним, и беда обойдет тебя стороной. Человек таким образом быстрее успокоится, и ты добьешься своего без проблем.

12. Проси о помощи

Если хочешь получить желаемое, обращайся к человеку так: “Мне нужна Ваша помощь” или “Кроме Вас, мне некому помочь”. Так человек, к которому ты обращаешься, осознает свою значимость и, я бы даже сказала, уникальность, поэтому тут же начнет решать твою проблему.

13. Обращайся к человеку по имени

Каждому человеку безумно приятно слышать свое имя. Так вот, если хочешь получить желаемое, начинай свое обращение с имени-отчества человека.

14. Употребляй в своем монологе слова: “Мой отец однажды мне сказал…”

Для всех нас родители – это самое святое, что есть на земле, к их жизненным наставлениям мы относимся с особым трепетом. Если хочешь и дальше удачно гнуть свою линию, расскажи историю на тему “Мой отец всегда говорил…” – и это станет окончательным козырем в твою пользу.

15. Гневная тирада

Этим приемом обычно пользуются начальники. Они обрушивают гневную тираду на подчиненного, хотя на самом деле это совсем не та эмоция, которую они испытывают. Подчиненный в состоянии стресса начинает активно выполнять свою работу, чего и нужно было добиться. Правда, этот прием не работает для слабых духом сотрудников. Гневом их можно окончательно сломать.

16. Призыв к чувству вины

Надавить на человека можно с помощью комментариев по поводу его эгоистичности, тем, что он о тебя забыл, недостаточно заботится и тому подобное. У “обвиняемого” автоматически возникает чувство вины или стыда, и он бросается восполнять пробелы.

Это основные моменты, которые нужно учитывать при общении с другими людьми, которые могут заметно облегчить твою жизнь и избавить тебя от возможности попасть под чужое влияние.

Зачетные вопросы по предмету

«Кредитные продукты и современные технологии»

Виды и характеристика кредитных продуктов.

Стадии «жизни» банковских кредитных продуктов.

Сущность кредитного продукта и его назначение.

Этапы создания нового кредитного продукта.

Стратегии внедрения новых кредитных продуктов.

Взаимосвязь кредитного продукта и кредитного риска.

Основные факторы, влияющие на предложение кредитных продуктов МСБ. Типичные условия кредитов для МСБ.

Современные тенденции развития розничных кредитных продуктов. Типичные условия потребительских кредитов.

Особенности инвестиционных кредитных продуктов. Типичные условия инвестиционных кредитов.

Основы ценообразования новых кредитных продуктов.

Современные тенденции развития кредитных продуктов.

Этапы взаимоотношений кредитора и заемщика (отдельно по юридическим, отдельно по физическим лицам).

Качественная характеристика и свойства кредитного продукта.

Банковский кредитный продукт – это интеллектуальный продукт конкретного банка, связанный с предоставлением банковской кредитной услуги. Финансовый результат от реализации банковского продукта непосредственно отражается на прибыли кредитной организации. В продукте находят выражение особенности деятельности кредитной организации, популярность ее бренда, репутация на рынке. Предлагаемый на рынке кредитный продукт может содержать инновации банкапродавца. В отдельных банковских продуктах кредитная услуга может быть совмещена с другими услугами (страхование, осуществление платежей, услуги риелтора, консьержа).

Банковские кредитные продукты унифицируются, в рамках категорий клиентов дополнительно группируются по целевым аудиториям и видам. При этом каждый продукт обладает набором определенных характеристик: условиями предоставления кредита, обеспечением, лимитом кредитования, платой за кредит, порядком погашения кредита.

Например, к условиям предоставления краткосрочного кредита сроком до одного года относятся: наличие у клиента счетов в банке; положительная кредитная история; удовлетворительный результат анализа предоставленного проекта. В качестве обеспечения принимаются: залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав; залог ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов; долговые обязательства контрагентов заемщика.

Продукт, включающий кредит сроком до семи лет, ориентирован на клиентов среднего бизнеса. Кредит предоставляется на приобретение оборудования, транспортных средств, строительной и самоходной техники, реконструкцию, расширение мощностей. В зависимости от структуры сделки в рамках долгосрочного кредитования банк может предоставить кредит, кредитную линию, открыть непокрытый аккредитив. В качестве обеспечения по кредитам до семи лет банк принимает залог имущества, в том числе объекты недвижимости и основные средства (техника и оборудование).

Таким образом, в основе банковского кредитного продукта лежит услуга. Однако не все услуги реализуются в форме банковского продукта. Банковский продукт характеризуется набором определенных свойств:

– он предлагается на рынке как товар, имеет стоимость и потребительную стоимость;

– несет в себе бренд банка;

– содержит интеллектуальную составляющую банка-продавца, связанную с созданием продукта, технологию создания;

– ориентирован на определенную целевую аудиторию, должен быть ей понятен, доступен и ею востребован;

– обладает набором неотделимых свойств или условий, позволяющих позиционировать данный продукт на рынке;

– реализация продукта отражается на финансовых результатах банка.

Создание и предложение на рынке банковских продуктов позволяет их унифицировать, что снижает затраты по обслуживанию клиентов, расширяет ассортимент услуг, позволяет их комбинировать – в конечном счете осуществлять комплексное обслуживание клиентов, формировать понятные для клиента прозрачные отношения.

Развитие российской банковской системы сопровождалось существенными изменениями в спектре предлагаемых продуктов и услуг. Можно выделить несколько таких этапов: советский период; период становления системы российских коммерческих банков; развитие розничного бизнеса коммерческих банков; дальнейшее развитие банков на основе новейших технологий.

2. Виды и характеристика кредитных продуктов

Факторы, влияющие на качественный состав банковских кредитных продуктов.

На качество банковских продуктов и услуг влияет множество разнообразных факторов, однако к наиболее значимым из них относятся:

Управленческие решения;

Корпоративная культура банка;

Постоянное улучшение деятельности банка;

Профессионализм менеджеров (сотрудников) банка.

Управленческие решения, принимаемые менеджерами организации (сотрудниками банка), должны удовлетворять целому ряду обязательных требований, в том числе целевой направленности, обоснованности, выполнимости, адресности, правомочности, непротиворечивости, своевременности, результативности. При этом любое решение в банковской сфере связано с определенным риском.

Под корпоративной культурой банка следует понимать установленные руководством и поддерживаемые персоналом ценности банка, в том числе и манера поведения персонала (особенно с клиентами). Составляющими корпоративной культуры банка, как правило, выступают его миссия, и базисные.

Постоянное улучшение деятельности банка - следствие непрерывного стремления банка превзойти достигнутые им результаты в различных областях. Диапазон постоянных улучшений исключительно широк: от постепенных (шаг за шагом) и никогда не прекращающихся улучшений до периодически реализуемых проектов прорыва, то есть изменений принципиального характера (инноваций, нововведений). Инновации являются источником постоянного обновления, служат основой для развития банковского бизнеса. Они выражаются в новаторских подходах, методах, приемах и средствах решения актуальных проблем менеджмента.

Важную роль в улучшении деятельности банка в современных условиях играет использование информационных технологий, под которыми принято понимать применение компьютеризированных телекоммуникационных средств для сбора, хранения и обработки информации.

Сегодня недооценивать или тем более игнорировать роль информационных технологий в повышении качества банковских продуктов и услуг уже нельзя, поскольку они позволяют устранять организационные и информационные разрывы, дублирование функций работников банка, нерациональное использование ресурсов, повышают скорость принятия управленческих решений (например, по выдаче кредита клиенту).

4. Стадии «жизни» банковских кредитных продуктов.

Жизненный цикл нового кредитного банковского продукта вклюячает в себя семь сдадий:

Разработка нового банковского кредитного продукта;

Выход на рынок;

Развитие рынка;

Стабилизация рынка;

Уменьшение рынка;

Подъем рынка;

Падение рынка.

Наиболее важной является первая стадия, на ней определяются вероятность дальнейшего успеха реализации нового кредитного продукта,его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта. В процессе разработки банковского продукта продуцент проводит работу по инициации, поиску идеи, технико-экон обоснованию и созданию нового продукта.

Инициация – деятельность, состоящая в выборе цели инновации, постановке задач, поиске идеи и в ее превращение в вещь для продажи, т.е. в товар. Продуцент финансирует все расходы по созданию нового кредитного банковского продукта. На этой стадии происходит вложение капитала, возврат которого вместе с доходом будет происходить на последующих этапах.

Стадия выхода на рынок показывает периодл внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей.

Стадия развития рынка связана с ростом объема продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно продается, и рынок достигает определенного предела насыщения этим продуктом.

Перечисленные стадии, т.е. стадия выхода на рынок и стадия развития рынка, связаны с продвиением и диффузией банковского продукта. Диффузия инновации – это распространение уже однажды освоенной инновации.

5. Сущность кредитного продукта и его назначение

Кредитный продукт – это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов. Кредит – это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д., а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг, банковская гарантия, овердрафт и т.д.).

В связи с тем, что «кредитная услуга» и «кредитный продукт» являются основными элементами спроса и предложения на банковском рынке кредитных услуг населению, необходимо провести их разграничение. «Кредитная услуга» - совокупность технологически обоснованных банковских операций, направленных на удовлетворение конкретной типичной потребности клиента в кредитных ресурсах для каких-либо нужд (покупка квартиры, мебели и т.д.). «Кредитный продукт» - совокупность взаимодополняющих кредитных и банковских услуг, удовлетворяющих разносторонним интересам и потребностям клиента в процессе кредитования и позиционирующих себя на рынке среди массы подобных продуктов.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависит от внедрения новых кредитных банковских продуктов. Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

6. Этапы создания нового кредитного продукта.

Шаг 1. Разработка концепции удовлетворения вербализованной потребности клиента, на основе которой ставится задача создания нового или мо­дернизации существующего банковского продукта. Вербализованная потребность клиента выражается в виде постановки бизнес-задачи, которую необхо­димо решить клиенту.

Шаг 2. «Бизнес-диагностика клиента»: оценка бизнес- потенциала клиента на основе данных о его экономических и маркетинговых возможностях.

Шаг 3. Оценка потенциально существующих денежных потоков клиента для формирования концептуальной модели и разработка проекта ин­новационного банковского продукта (ИБП).

Шаг 4. Оценка влияния возможных негативных последствий проекта ИБП на критические фи нан­сово-экономические параметры банка.

Шаг 5. Определение экономического содержа­ния совместных интересов бизнеса банка и клиента и проектирование банковской технологии, обеспе­чивающей баланс этих интересов.

При недостаточности информации для разра­ботки проекта банковской технологи и необходимо вернуться к шагу 2 и провести дополнительные исследования, а затем повторить последуюшие шаги.

Шаг 6. Проверка совместимости проекти­руемой банковской технологии с реально дейс­твующим банковским технологическим укладом (банковские порядки, правила, процедуры, регла­менты, тарифы). В случае получения результата, недопустимо ухудшающего технологический уклад банка, необходимо либо вернуться к предыдyIЦИМ шагам в целях внесения необходимых изменений, либо прервать работу над проектом.

При указанной проверке необходимо учиты­вать следующее:

Технические и процедурные возможности банка;

Возможности корректировки проекти­руемой банковской технологии в рамках сущес­твующего технологического уклада банка или конкретного регламента, а также следующие ог­раничения:

потребности проблемного клиента не долж­ны противоречить миссии и стратегии банка; параметры проектируемой банковской технологии не должны ухудшать результативность ценовой и тарифной политики банка.

Шаг 7. Имитация реализации проектируе­мой банковской технологии в целях определения взаимосвязей и взаимозависимостей банковских структурных подразделений, обеспечивающих комплексное обслуживание клиента.

Если на этом этапе возникают трудности, то необходимо вернуться к шагу 6 и попытаться скорректировать проектируемую банковскую тех­нологию.

Шаг 8. Разработка схемы расчетов клиента за услуги, оказываемые при реализации бизнес-про­цесса его обслуживания в соответствии с спроек­тированной банковской технологией.

Шаг 9. Разработка договора купли-продажи банковского продукта.

Следует отметить, что для инновационных банковских продуктов, как и для всех инноваций в бизнесе, характерна повышенная степень риска невостребованности клиентом. Для снижения вероятности невостребованности и компенсации затрат на разработку индивидуального банковского продукта для проблемного клиента целесообразно заключать рамочный договор о партнерских отно­шениях клиента и банка. В рамках этого договора

необходимо предусмотреть условия разработки инновационного банковского продукта и ком­пенсацию затрат банка в случае отказа клиента от покупки разработанного по его заявке продукта.

10. Современные тенденции развития розничных продуктов. Типичные условия потребительских кредитов.

Наиболее востребованным банковским продуктом сегодня среди клиентов является кредит. Наиболее общими критериями конкурентоспособности кредитных продуктов можно считать два параметра: их цену и доступность. Оценка конкурентоспособности кредитных продуктов предполагает одновременное воздействие на оба вышеуказанных фактора в целях нахождения наиболее оптимальной их комбинации для кредитной организации, кредитного брокера и клиента. Одним из существенных факторов, определяющих для клиента потребительскую ценность кредитного продукта, является его стоимость.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды .

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд . Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах . Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента . Это товарная форма кредита , основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции , более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Банки, которые максимально стараются обезопасить себя от кредитных рисков, предлагают условия выдачи потребительского кредита, которые заставляют заемщика обеспечить ему полную гарантию возврата займа. Такие условия предполагают предоставление полного пакета документов, внесение обеспечения, предоставление поручителей. В результате, банк может предложить своему заемщику длительные сроки финансирования и большую сумму ссуды, что может помочь решить серьезные финансовые задачи клиента. В отношении процентной ставки у каждого кредитора есть свои расчеты и параметры, в соответствии с которыми заем облагается процентным платежом. Во многом доходность кредитора зависит от величины процентных начислений, а также именно сумма процентной ставки может позволить снизить кредитный риск. Те банки, которые идут на относительные финансовые риски, предлагают условия потребительского кредита более жесткие, то есть они готовы предоставить кредит без обеспечения с минимальным требованием документов и максимальным ограничением требований к личности заемщика. В результате, клиенту, который обратится за таким кредитным продуктом, придется погашать кредитные риски банка выплатой солидных процентных платежей. Также кредиторы могут вводить дополнительные платежи по займу, выдвигать дополнительные ограничения, в том числе для досрочного погашения

11. Особенности инвестиционных кредитных продуктов. Типичные условия инвестиционных кредитов.

Инвестиционный кредит – это специальный вид кредита, который вовсе не тождествен долгосрочному кредитованию, хотя в большинстве случаев он всё-таки предполагает более длительный срок при пользовании денежными средствами, в отличие от тех программ, которые выдаётся на короткий срок пополнения оборотных средств. Стоит отметить, что для данного вида кредитования характерно наличие проекта, который будет финансироваться, неважно существующего или нового, и на его реализацию будут направляться привлекаемые заёмщики кредитных ресурсов. Но при этом банк, который будет, выступать в роли инвестора будет принимать на себя большую часть рисков, связанных с тем, как будет реализовываться в проекте.

Что касается результата принимаемого решения для кредитного проекта он зависит от того какой доход будет от проекта. И в расчёт принимается то финансовое состояние, которое присутствует в настоящий момент у предприятия, на величину прибыли, на кредитоспособность, устойчивость, платежеспособность компании и так далее. Процентная ставка по инвестиционному кредиту будет зависеть от того, в какой именно банк вы обратитесь. Только тогда учет процентов по инвестиционным кредитам можно будет рассчитать, отталкиваясь от требований банка и заемщика.

Главными особенностями инвестиционного кредита есть то, что должны быть привлечены долгосрочные ресурсы, иными словами заёмщик предприятия имеет возможность финансирования текущих целей, причём раздельно. Существуют виды инвестиционного кредита: непосредственное кредитования, финансирование строительных проектов и проектное финансирование.

Инвестиционный кредит - разновидность банковских займов, которые предоставляются юридическим лицам. Такой кредит помогает в модернизации действующего производства или оснащении вновь созданного. Для получения этого вида кредита, необходимо предоставить банку производственную программу, сутью которой является эффект, полученный в результате использования инвестиций. Займы, выделяемые в рамках инвестиционного кредитования, предоставляются на срок 3-15 лет. За этот период инвестиционная программа может быть успешно реализована, а планируемый результат достигнут. При этом кредитные учреждения оказывают содействие заёмщику в осуществлении инвестиционной программы. Банки осуществляют консультационные услуги и юридическое сопровождение , одновременно контролируя целевое использование займа.

Для получения инвестиционного кредита, нужно подать заявку и соответствующий пакет документов. Обычно в состав подаваемой документации, помимо инвестиционной программы, должен входить бухгалтерский баланс предприятия за последний год работы. В качестве залогового имущества предприятие может предоставить то, которое находится у него на балансе:

Недвижимость (цеха, склады, офисные помещения);

Оборотные средства;

Движимое имущество (различное оборудование и транспорт);

Если у предприятия нет достаточного объёма собственных активов, оно может привлечь поручителя. Инвестиционные кредиты носят исключительно целевой характер. Израсходовать кредит на другие цели нельзя. За этим бдительно следят представители банка. Заёмщику предоставляется право выбора срока, на который ему выделяются кредитные средства. Такая политика банка способствует оптимизации самого процесса оснащения или переоснащения производства.

Особенности и тенденции развития ипотечного кредитования.

Ипотека - это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды.

Ипотечный кредит - это особая форма кредита, связанная с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества - земли, производственных и жилых зданий и т.д.

Предметом ипотеки может быть имущество, связанное с землей - здание, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс.

Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п.

Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости -- как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры.

В ипотеку можно приобрести как первичное (новостройки), так и вторичное жилье, а также ряд других видов недвижимого имущества.

Использование залога недвижимого имущества (ипотеки) имеет важное значение как для экономики государства, так и для субъектов хозяйствования и граждан. На практике этот инструмент чаще всего используется для обеспечения обязательств по кредитным договорам. В то же время посредством широкого применения данного института достигается экономический эффект: происходит увеличение объемов привлечения инвестиций, оживление финансового оборота в экономике. Внедрение ипотеки имеет существенное значение и для развития банковской системы, повышая параметры устойчивости и ликвидности капитала.

В соответствие со стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года перспективы:

Первичный рынок.

Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов. Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями. Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2-3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования. Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом.

Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений. Повышение информационной доступности, накопление и обобщение статистики по рынку ипотечного жилищного кредитования позволят банкам более дифференцированно подходить к оценке заемщиков. Помимо первичных кредиторов на первичном рынке будут присутствовать ипотечные брокеры, непосредственно взаимодействующие с заемщиками и оказывающие им консультационные услуги, в том числе по подбору и комплектации документов.

Вторичный рынок ипотеки

Предполагается, что привлечение долгосрочных ресурсов на рынок ипотеки будет осуществляться банками как самостоятельно путем аккумуляции долгосрочных пассивов, так и через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, с балансов банков и через специальных ипотечных агентов, а также за счет перепродажи пулов закладных рефинансирующим организациям. В долгосрочной перспективе до 60 процентов рынка будет фондироваться через выпуск ипотечных ценных бумаг. Предполагается, что получит развитие модель 2-уровневой системы рефинансирования. Рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, размер собственного капитала которых позволит аккумулировать большие объемы пулов закладных с целью получения прибыли и последующей секьюритизации активов. Рефинансирующие организации будут аккумулировать пулы ипотек и привлекать деньги с рынка капиталов для тех банков, чей масштаб деятельности и (или) опыт не позволяют проводить секьюритизацию самостоятельно. При этом крупные банки будут самостоятельно привлекать капитал с рынка как за счет депозитной базы, которая будет преимущественно средне и долгосрочной, так и за счет выпуска ипотечных облигаций. Привлечение средств на рынок ипотеки необходимо осуществлять как с отечественного, так и с зарубежного рынков. При этом на отечественном рынке основную долю инвесторов должны составлять консервативные институциональные инвесторы, что позволит привлекать средства на длительные сроки под низкие ставки. Дополнительное развитие получит инвестирование средств в ипотечные ценные бумаги физическими лицами вследствие снижения ставок по депозитам, что будет способствовать росту отечественного рынка ипотечных ценных бумаг.